Oversluiten hypotheek of verbouwing

Welke redenen zijn er voor het oversluiten van een hypotheek

De belangrijkste: Lagere rente
Lage rente vastzetten voor lange tijd
Rentevaste periode loopt af en verlengingsvoorstel is onaantrekkelijk
Beter passend hypotheekproduct. Je wilt bijvoorbeeld af van een beleggingspolis.
Meer zekerheid over de aflossing
Je hebt verbouwingsplannen
Krediet of persoonlijk lening inlossen tegen lagere maandlasten

Kosten bij oversluiten

Er zijn meerdere reden om over te sluiten, maar oversluiten kost wel geld.
De kosten kunnen zijn:

Boeterente: Als je rentevasteperiode nog niet afgelopen is rekent de bank waar je nu zit waarschijnlijk een boeterente voor het mislopen van de toekomstig te ontvangen rente.
Taxatiekosten: Veelal moet je voor de nieuwe bank een waardebepaling van je huis laten maken.
Kosten notaris: De nieuwe hypotheek moet in het kadaster worden ingeschreven en de oude uitgeschreven.
Kosten NHG: Valt de hypotheek onder NHG en/of bij een verhoging van de hypotheek met NHG.
Advieskosten: Er gaat werk zitten in het oversluiten. Bijvoorbeeld het maken van een advies zodat je weet dat je een goede keuze maakt die aansluit op jouw wensen en op de fiscale mogelijkheden. Hier helpen we je graag bij.

Je kunt de oversluitenkosten meestal meefinancieren. De kosten zijn fiscaal aftrekbaar.
Wil je een weten wat jouw mogelijkheden zijn?

Valkuilen bij oversluiten

Vergelijking bruto besparing in plaats van netto besparing. Het verschil tussen beide is de belasting die je terugkrijgt. Het voordeel kan veel lijken maar na verrekening van de belastingteruggave kan het veel minder zijn.
Terugverdientijd. De kosten van bijvoorbeeld de boeterente kunnen hoger zijn dan het rentevoordeel van de nog resterende tijd van de financiering.
Bankspaarhypotheek. Bij een bankspaarhypotheek gaat de inleg voor het deel dat je spaart voor de aflossing omhoog als de rente daalt. Dit heeft een substantieel effect op de netto maandlasten die goed moeten worden doorgerekend.
Een verhoging van je huidige hypotheek bij dezelfde verstrekken geeft op korte termijn hogere lasten, maar kan toch op langere termijn aantrekkelijker zijn dan oversluiten. Zet dus alle kosten goed naast elkaar.

Zelf aan de slag

Met bijgaande rekentool kun jezelf alvast kijken wat in grote lijnen de mogelijkheden zijn. Let op. Dit is slechts een indicatie. Wil je precies weten hoe het zit? Bel ons voor een gedetailleerde berekening.

Veelgestelde vragen bij oversluiten

Hoeveel kan je lenen?

De maximale lening is afhankelijk van het inkomen (en eventuele andere lasten zoals (studie-)schulden en de marktwaarde van de woning, eventueel na verbouwing. De laagste van de twee geldt. Nieuwsgierig hoeveel hypotheek je kan krijgen? Reken hier zelf uit hoeveel je ongeveer kan lenen en wat dat maandelijks ongeveer kost. Stel jezelf vooral ook de vraag wat je maximaal per maand kwijt wilt zijn aan een hypotheek. Want misschien wil je ook geld overhouden voor je hobby, sport, tripjes of om te sparen.

Staan je ouders of andere mensen garant voor je?

Vaak willen ouders hun kinderen helpen. Een schenking kan tot € 100.000 belastingvrij als jullie voldoen aan de belastingregels. Dit moet uiteraard wel goed worden vast gelegd. Datzelfde geldt als ouders aan hun kind(eren) geld lenen voor de eigen woning. Dit is natuurlijk (helaas) lang niet voor iedereen mogelijk. Garant staan komt slechts in uitzonderingsgevallen voor en in dergelijke gevallen moet ook het inkomen en vermogenspositie van de ouders worden beoordeeld.

Hoeveel ga je aflossen?

Om als starter in aanmerking te komen voor hypotheekrenteaftrek, moet de hele hypotheek in 30 jaar worden afgelost. Je zou nog tot maximaal 50% van de marktwaarde van de woning aflossingsvrij mogen lenen. De rente over dat deel is in dat geval niet aftrekbaar. De maandlasten zijn dan wel lager omdat je maandelijks minder aflossing hoeft te betalen.

Neem je eigen geld mee of niet?

Als starter moet je in alle gevallen eigen geld inbrengen voor de kosten koper en de financieringskosten. Hoeveel is per aankoop verschillend.

Wat is de invloed van (studie)schuld op de hypotheek?

De (toekomstige) lasten van een studieschuld hebben invloed op de maximale hypotheek. De rente voor de DUO lening is laag, maar je moet in je maandlasten wel rekening houden met de maandelijkse aflossingsverplichting. Ook de lasten van een telefoonkrediet, credit card of mogelijke roodstand op de betaalrekening verlagen de maximale lening. Tip: vraag alvast een BKR overzicht op!

Het begint met een afspraak

Onze hypotheekadviseurs helpen jou graag om te kijken of je hypotheek beter kan. Maar zeggen ook eerlijk als de kosten niet opwegen tegen het voordeel van de lagere rente. Onafhankelijk, duidelijk en eerlijk advies dat is waar ze voor staan.